«Мне 25, и я банкрот»: почему молодые россияне не справляются с долгами

Еще лет 10-15 назад личное банкротство ассоциировалось с предпринимателями или людьми среднего возраста, которые не справились с кредитной нагрузкой. Сегодня ситуация меняется: все чаще через эту процедуру проходят люди младше 25 лет — представители поколения Z.

Эксперты фиксируют рост числа молодых банкротов и связывают его с несколькими факторами: доступностью кредитов и рассрочек, финансовой неграмотностью, изменившимся отношением к деньгам и с желанием жить «здесь и сейчас».

Мы собрали мнения экономистов, психологов и финансовых консультантов, чтобы понять, почему зумеры в России чаще сталкиваются с долгами и банкротством — и чем эта тенденция может обернуться в ближайшие годы.

Психология долгов

Рост банкротств среди людей до 25 лет связан не только с экономическими обстоятельствами, но и с психологией поколения, которое выросло в цифровой среде. Молодые люди привыкли к быстрому результату, к модели «здесь и сейчас». Решения о займах часто принимают так же быстро, как о покупке товара в интернете: несколько кликов, мгновенное одобрение кредита, рассрочка без длительных раздумий.

С психологической точки зрения это снижает ощущение серьезности финансового обязательства. Деньги начинают восприниматься не как ресурс, который нужно зарабатывать и долго накапливать, а как инструмент, доступный так же легко, как цифровой сервис.

Типичный сценарий долгов у молодых людей часто связан не с крупными инвестициями, а с накоплением небольших обязательств. Например, несколько рассрочек на технику, кредитная карта, микрозайм «до зарплаты», иногда попытка заработать на криптовалютах или онлайн-бизнесе без достаточного опыта. Каждый отдельный долг кажется небольшим и управляемым, но в сумме они образуют серьезную финансовую нагрузку. С точки зрения когнитивной психологии здесь работает эффект фрагментации: человек оценивает каждую покупку отдельно и не всегда видит общую картину долгов.

Если говорить о психологическом портрете типичного должника до 25 лет, то это не обязательно человек с низкой финансовой грамотностью. Часто это активный молодой человек, который привык жить в динамичной среде, быстро менять решения и пробовать разные возможности. Однако та же гибкость иногда превращается в недостаток долгосрочного планирования. Для части молодых людей характерна установка, что ошибки можно легко исправить, а если что-то пошло не так, всегда можно начать заново.

Отличие от должников прошлых поколений заметно и в отношении к самому понятию банкротства. Люди старшего возраста часто воспринимали долги как серьезное моральное обязательство и испытывали сильное чувство стыда. У поколения Z отношение более прагматичное: банкротство рассматривается как юридическая процедура, которая позволяет закрыть финансовую проблему и начать новую страницу. Это не обязательно означает безответственность, но показывает, что психологическая цена финансовой ошибки для молодого поколения ниже.

Интересно, что тема банкротства и долгов была заметна и в литературе XIX века. Например, в пьесе Островского «Свои люди — сочтёмся» показано, как финансовые махинации и легкомысленное отношение к долгам приводят к разрушению репутации и доверия. Разница в том, что тогда банкротство было скорее социальным позором, а сегодня для части молодых людей оно стало инструментом перезапуска.

Три сценария банкротства зумеров

По итогам 2025 года почти 568 тысяч граждан и индивидуальных предпринимателей были признаны банкротами в судебном порядке, а внесудебных процедур было открыто более 68 тысяч. Это означает, что сама процедура стала массовой и для молодежи выглядит уже не исключением, а рабочим и легальным инструментом.

Самый показательный сдвиг — именно в возрасте до 25 лет. Доля банкротов в этой группе выросла с 1,5% в 2023 году до 9% в 2024-м и до 14% по итогам 2025 года. Доля заемщиков до 25 лет среди всех банкротов увеличилась с 3% в первом квартале 2023 года до 15% к четвертому кварталу 2025-го.

Типичный сценарий для молодого должника сейчас выглядит не как «провалившийся бизнес», а как каскад мелких обязательств. Это, как правило, несколько кредитных продуктов одновременно: рассрочка, кредитная карта, микрозайм, иногда заем на технику или обучение. На рынке прямо указывают, что среди клиентов банков доля молодых банкротов за 2023–2025 годы выросла примерно в 1,4 раза, а в сегменте МФО — вдвое.

Второй сценарий — ставка на быстрый доход. Речь идет о криптовалютах, трейдинге, арбитраже, «легком бизнесе» с заемными деньгами. Формально такие истории выглядят как инвестиции, но по факту часто маскируют потребительский долг с повышенным риском.

Третий сценарий — жизнь «по подписке на кредит». Молодой заемщик не воспринимает каждый отдельный платеж как проблему, пока они не складываются в критическую долговую нагрузку. На этом фоне банкротство для поколения Z все чаще воспринимается не как клеймо, а как способ «обнулиться».

Пока тенденция выглядит устойчивой: молодежь не просто чаще берет в долг, но и быстрее, чем старшие поколения, соглашается на юридическое признание финансового провала как способ начать заново.

Финансовая грамотность — не пустой звук

Самому молодому нашему клиенту в этом году исполнилось 19 лет: молодой человек за полгода после своего совершеннолетия успел набрать кредитов и займов (в основном в МФО, конечно) практически на миллион рублей, потратить их на необдуманные покупки и развлечения и прийти к нам — банкротиться. Стоит отметить, что он действительно обслуживал эти обязательства — платил исправно, пока не сократили на работе.

Аудитория должников продолжает молодеть — это факт, а причин тому несколько. Одна из них — пропаганда «красивой жизни», агрессивно навязываемая молодежи определенной средой блогеров. Инвестиции, криптобиржи, блокчейн и еще много непонятных неокрепшим умам слов играют свою роль: люди стремятся жить хорошо, не прилагая никаких усилий, а это для некоторых возможно только путем кредитования. Хочется и отдохнуть, и новый гаджет купить, и вообще — всё и сразу. Кредиторы это знают и обрабатывают молодежь активно.

Самый верный путь в долговую яму — кредит на погашение кредита. Если такое случилось, выйти из этого порочного круга очень тяжело. Никогда не берите новый заем, чтобы погасить старый. Не стоит также брать МФО-займы для погашения банковских — мало того, что портится кредитная история, еще и переплаты достигают более чем двукратного размера.

Избитое словосочетание «финансовая грамотность» — не пустой звук. Но научить ей могут только самые близкие люди — родители. Ведь по сути молодой человек в 18-25 лет — еще ребенок.

Как выглядит процедура банкротства на самом деле

Одна из проблем — непонимание процедуры банкротства. С 1 октября 2015 года каждый человек имеет право подать заявление о личной несостоятельности. А с 2020 года в России действует упрощенная процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Это возможность для тех, у кого нет имущества (квартир, машин), но есть долги от 25 000 до 1 000 000 рублей. Однако этот способ доступен не всем, а только отдельным категориям граждан:

1. Людям, у которых на руках есть документ, подтверждающий окончание исполнительного производства (только по основаниям, указанным в п. 4 ч. 1 ст. 46);

2. Людям, находящимся под длительным взысканием (7 и более лет);

3. Пенсионерам;

4. Родителям (опекунам) несовершеннолетнего ребенка или детей, которые получают пособие.

Что видят и слышат зумеры в рекламных объявлениях о банкротстве? «Официальное списание долгов без суда и коллекторов. Сохраняем жилье. Сохраняем авто». «Подходите ли вы под бесплатное списание долгов? Узнайте за 1 минуту. Конфиденциально».

Таким образом, банкротство видится как легальный «чит-код» для обнуления ошибок молодости, «амнистия», когда тебе «прощают долги». Старшее поколение относится к банкротству серьезнее: им есть что терять и в плане имущества, и в плане деловой репутации.