Финансовая грамотность по-азиатски: чему мы можем научиться у жителей Китая, Южной Кореи и Сингапура

Жители азиатских стран — Китая, Южной Кореи и Сингапура — давно освоили эффективные методы управления деньгами, которые заслуживают внимания. Какие подходы из азиатской финансовой культуры можно перенять россиянам, рассказывает финансовый эксперт Андрей Жуков.

Китай

У жителей Китая в традициях преобладают семейные ценности и забота о будущем близких. Они ориентированы на стабильность в финансах и долгосрочные накопления.

Основам финансовой грамотности учат со школы, а в семьях ведется совместный бюджет. Партнеры сообща подсчитывают траты и обсуждают способы снизить их. При этом 74% женатых мужчин имеют «тайные» личные накопления на собственные нужды.

Около половины китайцев стараются сберечь финансы. Молодежь 18-34 лет откладывает на будущее в среднем 1339 юаней ежемесячно (14 982 рублей). Одна из причин — пенсия гарантирована не всем, а лишь отдельным категориям сотрудников, например, госслужащим и сотрудникам предприятий. Пожилые люди чаще живут на накопления или их содержат взрослые дети. По этой причине старшее поколение избегает рискованных вкладов, кредитных карт и долговых обязательств.

Молодежь гораздо чаще берет краткосрочные займы и ипотеки, использует во время покупок банковские онлайн-платформы и сервисы BNPL, что буквально расшифровывается как «покупай сейчас, плати потом». При этом кредитование реального сектора остается невысоким: оно снизилось на 77 млрд юаней впервые за 19 лет.

В стране активно развиваются финансовые технологии: интернет-банкинг, онлайн-страхование, сервисы управления финансами. Еще один популярный в Китае финансовый инструмент — платежная система. Например, WeChat Pay, Alipay или UnionPay, которыми пользуются 89% жителей. Любые бытовые платежи, будь то оплата в магазинах, кафе и общественном транспорте, проводятся по смартфону. Удобство, скорость и простота мобильных платежей приводят к тому, что жители отказываются от наличной оплаты.

Привычки, которые можно заимствовать:

1. Сначала накопления, затем траты. У жителей Китая можно перенять привычку откладывать сбережения на крупные цели: покупка недвижимости, путешествия или образование детей. Откладывать стоит 20-30% с личного дохода. Чтобы упростить задачу, используйте автоплатежи на сберегательный счет в банковских сервисах.

2. Семейные финансовые клубы. Совместное ведение бюджета улучшает контроль над расходами и объединяет близких вокруг общих целей. Обсудите с партнером важные финансовые вопросы — какие траты будут личными, а какие — общими, какую сумму вы готовы вкладывать в общий бюджет и накопления. Спланируйте такие обсуждения раз в месяц или каждый выходной. Не забывайте заботиться о старшем поколении и поддерживать семью финансово.

3. Мобильные способы оплаты. С помощью QR-кода или мобильных сервисов платят только 9% россиян. Тестируйте бесконтактную оплату. Возможно, вы, как и жители Китая, оцените удобство и высокую скорость таки платежей. Тем более в России появляются сервисы-аналоги Apple, Samsung и Google Pay.

Южная Корея

В Корее царит диджитализация. Популярны мобильные приложения, кешбэк-программы и QR-коды для учета расходов и накоплений, экономии, совершения переводов и оплаты счетов. Для контроля личных финансов жителями используются приложения Toss или Bank Salad, для автоматизации накоплений — FinUp, а для инвестирования Mirae Asset Daewoo.

В повседневной практике также распространена оплата специальными картами. К примеру, в транспорте, магазинах и при посещении достопримечательностей туристы платят проездной картой Seoul Citypass Plus. С ней проезд на метро или автобусе на 100 вон дешевле и быстрее — не нужно ждать очередь за билетом. Купить ее можно в магазинах, аэропортах или в киосках в метро. Корейцы же расплачиваются в городах транспортными или банковскими картами.

Какие правила можно перенять:

1. Fintech-сервисы. Россияне у жителей Южной Кореи могут заимствовать практику ежедневного использования приложений, сервисов и программ лояльности, которые органично вписываются в привычный образ жизни. В России есть аналоги: например, экономить на продуктах позволяет сервис лояльности Апельсин. С ним можно получить до 100% кешбэка в продуктовых магазинах, а также хороший кешбэк за туры или покупку косметики.

   Москвичи могут в приложении «Город» вернуть до 56% от расходов на пополнение «Тройки». А автовладельцы детализировать свои траты на топливо, обслуживание и ремонт машины в приложении «Мой авто».

2. Карты с повышенным кешбэком. В России 78% оплат покупок проводятся банковскими картами. Если для вас это предпочтительный способ, используйте карты с повышенным кешбэком на регулярные платежи (продукты питания, транспорт, оплата ЖКХ), чтобы экономить с ними. Примеры таких — Апельсиновая карта для продуктов питания или Alfa Travel для авиапутешествий.

Сингапур

В Сингапуре распространены обязательные пенсионные взносы, инвестирование и финансовое воспитание с детства. Родители учат детей правильно обращаться с карманными деньгами, планировать бюджет и сбережения. Дети с 5 лет могут пользоваться банковскими услугами, открыть счет и получать доходы за свои сбережения.

Молодежь активно приобретает акции, облигации и ценные металлы, а старшее поколение по-прежнему относится к этому инструменту осторожно. О крупных расходах вроде приобретения жилья, образования детей или страховых услугах думают заранее.

В Сингапуре даже есть особая государственная система социального обеспечения — CPF (Central Provident Fund). Каждый работающий гражданин и работодатель обязан ежемесячно отчислять в CPF страховые взносы на три счета: обычный (покупка жилья, страхование и ипотека), специальный (пенсии и инвестиции) и медицинский (медицинские услуги и полисы).

Это обязательная норма, а не опция. Размер взносов зависит от возраста и зарплаты гражданина, до 55 лет — 20% с зарплаты, далее процент снижается. После 55 лет сбережения можно снять, за исключением минимальной суммы на балансе, а с 62 лет получать из CPF регулярные выплаты для покрытия базовых потребностей на пенсии.

Какие привычки заимствовать:

1. Инвестирование. Если вы уже регулярно инвестируете, то с целью экономии можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), чтобы получать ежегодно налоговый вычет (13%) или освободить доходы от инвестиций от уплаты налогов.

2. Сберегательные взносы. Хотя в России нет практики обязательных сберегательных взносов их можно инициировать самостоятельно. Например, увеличить свой доход на пенсии с отчислениями в НПО (негосударственное пенсионное обеспечение). Размер и сумму можно определить самостоятельно (обычно от 1000 рублей в месяц). Или вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС) и получить софинансирование от государства в зависимости от суммы начислений. В будущем накопления можно потратить на покупку жилья, обучение детей или прибавку к пенсии.

3. Вовлечение детей в управление деньгами. Жители Южной Кореи с малых лет учат детей финансовой грамотности. Россияне также могут вовлекать младшее поколение в процесс управления деньгами через мобильные приложения и детские дебетовые карты. Например, в приложении «Я коплю» ребенок может научиться откладывать карманные деньги, ставить цели и записывать траты. Дети от 6 до 14 лет способны использовать банковские карты с родительским контролем, а в приложениях банков часто есть уроки финграмотности: игры, тесты и курсы.

Япония

Финансовые привычки японцев основаны на дисциплине и традициях. Несмотря на распространенность финтех-приложений, QR-кодов и мобильных платежей, в Японии 80% оплат производится наличными. В личных финансах и бизнесе японцы применяют бумажные сберегательные книжки, договоры, печати и ручную личную подпись.

Еще один культурный феномен — «финансовые дневники» (какебо). Обычно их два — один для учета расходов, другой для планирования месячного и годового бюджета.

Отдельный пункт — накопления. На сберкнижки или вклады у японцев часто уходит около 15% от дохода. Сейчас ставка по депозитам в Японии стала выгоднее и выросла до 0,19%. Банковские книжки простые в использовании: их достаточно вставить в банкомат, чтобы пополнить счет или снять деньги. Традиции сберкнижек более 150 лет, поэтому банки даже стали вводить плату за их выпуск, чтобы перевести клиентов на более экологичные цифровые инструменты.

В Японии, как и Сингапуре, развиты страховые услуги. Ежемесячные взносы рассчитываются индивидуально и зависят от возраста главы семьи, совокупного дохода и занятости. Взносы на страхование могут достигать 11% от дохода семьи и более. Поэтому японцы ищут способы снизить стоимость через сокращение списка услуг, страхового периода, полисы срочного страхования.

Обязательным является медицинское страхование, которое покрывает 70% расходов на лечение. Японцы активно приобретают полисы страхования жизни (32 000 иен ежемесячно) или недвижимости, чтобы получить защиту в экстренных ситуациях и уберечь накопления.

В том числе иностранные граждане, пребывающие в Японии более 3 месяцев, должны иметь медицинскую страховку.

Финансовые подходы от жителей Японии:

1. Метод Kakeibo. Используйте принципы «какебо», задав себе несколько вопросов:

• Сколько денег у вас есть? Пропишите ежемесячный доход и сумму, которой вы располагаете за вычетом обязательных расходов на продукты питания, оплату жилья и транспортные расходы.

• Сколько хотели бы экономить? Установите себе цель сбережений и рассчитайте лимит по расходам на день или неделю, которого нужно придерживаться.

• Сколько тратите? Ведите учет расходов в бумажном журнале или мобильном приложении, определите основные категории трат.

• Как улучшить ситуацию? Изучите прогресс за неделю или месяц и подумайте, как откладывать еще больше.

2. Экономия на полисах. Россиянам доступен большой набор страховых услуг на разные случаи жизни: страховки от несчастных случаев, ДМС, ОСАГО, страхование путешествий. Затраты на полисы частично снижаются кешбэком, также можно найти промокоды на ДМС или страховку недвижимости.